Bausparen zur Immobilienfinanzierung
Traditionell gehört in Deutschland das Bausparen zu den beliebtesten Ansparmöglichkeiten um Wohnträume zu verwirklichen. Selbst wenn sie bisher noch keine konkreten Baupläne haben, empfiehlt es sich bereits jetzt mit dem Sparen zu beginnen. Damit sparen sie sich bis zur Zuteilung des Bauspardarlehens ein Guthaben an, das als Eigenkapital in ihre zukünftigen Pläne einfließt.
Grundsätzlich ist das Prinzip des Bausparens einfach. Sie schließen einen Bausparvertrag ab uns sparen monatliche Beträge, die von der Bausparsumme abhängig sind. Dabei können sie trotz der Bedingung des langfristigen Sparens flexibel größere und kleinere Sparleistungen erbringen. Wenn sie den Bausparvertrag auch ohne Zuteilung des Bauspardarlehns kündigen, werden ihnen die angesparten Mittel zuzüglich der Zinsen ausgezahlt.
Das Bausparguthaben ist die Summe, die sie nach Ablauf der Mindestparzeit in ihren Bausparvertrag eingezahlt haben. Die Mindestsparzeit ist der Zeitraum vom Abschluss des Bausparvertrages bis zum Zuteilungstermin des Bauspardarlehns. Als der Zeitraum, in dem sie ihr Bausparguthaben ansparen. Der Zuteilungstermin hängt von mehreren Kriterien ab. Zum einen vom Erreichen des Anspargrads und zum anderen von einer sogenannten Bewertungszahl. In der Regel beläuft sich der Zeitraum vom Abschluss des Bausparvertrages bis zum Zuteilungstermin zwischen 12 und 80 Monaten.
Die Bewertungszahl errechnet sich aus den Regelsparbeiträgen, den angefallenen Zinsen und der Laufzeit des Bausparvertrages. Da das zu Verfügung stehende Kapital, dass an sie ausgezahlt werden soll nicht vorhersehbar ist, darf ihnen die Bausparkasse keine verbindlichen Aussagen über die Zuteilungsaussichten machen.
Erst zu einem bestimmten Stichtag berechnet die Bausparkasse die Bewertungszahl neu. In der Regel sind monatliche Berechnungen heute üblich.
Der Regelsparbeitrag sind die Sparzahlungen, die sie regelmäßig in den Bausparvertrag einzahlen. Der Betrag richtet sich danach, wie viel sie ansparen möchten. Auch die Zahlungsweise (monatlich, vierteljährlich etc.) können sie normalerweise selbst wählen. Die Zuteilung ihres Bausparvertrages erfolgt, wenn sie die vereinbarte Mindesparzeit, das notwendige Bausparguthaben und eine ausreichende Bewertungszahl erreicht haben.
Das Bauspardarlehen ist die Differenz zwischen ihrer vereinbarten Bausparsumme und dem von ihnen angesparten Bausparguthaben. Bei Abschluss des Bausparvertrages wird der Zinssatz für das Bauspardarlehn bereits festgelegt. Meist liegt der effektive Jahreszins zwischen 4,5 und 5 Prozent. Je nach Tarif beträgt die anfängliche Tilgung ihres Bauspardarlehns zwischen 0,2 und 09 Prozent je Monat. Auf das Bauspardarlehn haben sie als Bausparer einen Rechtsanspruch, der sogar vererbbar ist.
Da klassische Baukredite mit einer zehnjährigen Zinsbindung teilweise deutlich unter 4 Prozent bei den Banken zu haben sind, sollten sie vor der Zuteilung ihres Bausparvertrages genau prüfen, mit welchem Finanzierungsmodell ihr Wohntraum günstiger abzuzahlen ist. Denn sie können auch auf den Abruf ihres Bauspardarlehens verzichten und stattdessen einen normalen Bankkredit aufnehmen.